恒昌以技术创新降低边际成本 实现金融普惠最大化

　　纵观人类发展的历史长河，从18世纪60年代英国以瓦特蒸汽机为主导的第一次技术革命;到19世纪70年代以电力为主导的第二次技术革命;再到20世纪四五十年代以信息为主导的第三次技术革命，每次技术革命都引发出了新的产业升级，起到了推动人类社会变革的巨大作用。如今的科技创新更是日新月异，从AlphaGo击败世界围棋高手李世石;到Master延续战绩，先后击败顶级高手韩国的朴廷恒和中国的柯洁，取得50连胜;再到百度的人工智能机器人“小度”在最强大脑舞台上战胜了“世界记忆大师”王峰和“鬼才之眼”王昱珩，自动化、数字化、智能化的技术变革与创新更是让人瞠目结舌。可想而知，未来科技的发展将带来人类社会另一场彻底的生产工具和生产方式的全新变革，这一天已经不远。

　　在金融业应用中，技术的革新和大规模应用，正深刻地改变着金融业的面貌。近期召开的博鳌亚洲论坛2017年年会热点话题之一就是“金融科技”。在年会的“金融科技(Fintech)”分论坛上，中国互联网金融协会会长李东荣表示，金融科技发展背后是深刻的技术变革，技术推动金融业在经历金融电子化、金融信息化的发展阶段后，已进入金融数字化时代。业内人士也表示，金融科技能够帮助传统金融提升服务和风控效率、降低边际成本，从而服务海量用户，通过智能化去实现规模化，服务信用长尾用户、小微企业。正如行业主管机构领导以及业界管理者解读的那样，互联网、移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等技术创新让互联网金融升级为金融科技，其以数据为基础，以技术为手段，使金融服务更加高效、成本更低，从而使金融服务更具备可获得性。

　　恒昌在金融科技上投入大量资源，希望以技术创新降低边际成本和提升服务效率，将互联网金融的普惠性最大化。通常企业的可负担成本分为固定成本和变动成本，固定成本高而变动成本低的商业模式相对没有边际，而固定成本可控、变动成本低则更加适合普惠金融的商业模式，这也是恒昌一直在探索的数字普惠金融模式。恒昌业务前期的技术研发、数据搜集等投入为固定成本，而每笔借款的操作成本为变动成本。以借款服务为例，通过线上信审，自动化放款，结合大数据风控体系，对不同用户进行精准风险定价，控制好不良率的同时，智能化地对用户风险进行识别，从而降低每单的变动成本，进而实现整体运营成本降低。

　　在技术创新发展的过程中，为了达到降低边际成本和提升服务效率的目的，恒昌始终致力于金融科技研发的战略布局，组建聚焦前沿和创新技术的研发团队，研究课题涉及到数据挖掘、深度学习、大数据风控、量化决策、图算法等技术。目前，知识图谱、用户画像、大数据等金融创新技术已经在恒昌公司旗下平台付诸实践，并在风险控制、用户体验等方面取得了显著效果。以“知识图谱”技术为例，恒昌将其主要应用于风控环节，对失联人员进行管理。知识图谱技术把与借款人相关的所有数据源(包括借款人的根本信息、第三方征信记录、消费记录、行为记载、网上的阅读记录等)进行可视化整理，建立精准模型，形成一套完整的规律库，量化信用，以此对借款人可能出现的欺诈或违约风险做出防范。

　　正如上世纪的技术革命为世界带来了曙光，目前人类又迎来了新一轮的技术革命。金融科技所引发的一系列金融创新的技术革命将推动经济增长、造福人类社会。恒昌在此宏观背景之下，身在快速发展的互联网金融行业，希望在金融科技创新领域深入探索，实现深层次的服务升级，让金融服务更加“普惠”。