恒昌积极配合科技监管 风控升级共赢金融创新时代

　　金融作为现代经济的核心，是经济运行的血液。随着金融创新技术的发展，金融与互联网+结合，形成了与传统金融不同的创新业态：互联网金融。互联网金融的优势和本质是用技术打破信息壁垒、以数据跟踪信用记录，冲破金融领域的种种信息壁垒，改写了金融业的格局。互联网金融以其创新性带来了新的业务模式和运营理念。然而，互联网金融的发展在提升我国金融服务质量效率、深化金融改革创新、完善金融体系，特别是促进“普惠金融”发展的同时，也给我国金融监管带来了许多新的难题。

　　自2013年以余额宝为代表的第三方支付敲开了金融创新的大门后，形形色色的互联网金融业态不断涌现。从网贷到股权众筹，从互联网保险再到互联网证券……资本也随之蠢蠢欲动，无论是实体企业还是国资系企业，无论是VC还是PE，都成为互联网金融行业的座上宾。互金行业的野蛮生长和复杂业态必定会导致风险聚集。个别网络借贷平台为非法集资披上了合法的外衣，很多不合规平台搅乱了市场秩序。因此，对于行业的监管开始迫在眉睫，势在必行。

　　实际上，从2015年底开始，针对互联网金融，尤其是对网贷行业的监管就已经开始陆续落地。不过，最密集的出台期还是在2017年：在短短3个月时间里，一系列监管条例密集出炉，2017年一季度，继全国性的监管条例之后，针对网络借贷的地方监管细则陆续出台。到目前为止，厦门、广东省、重庆、上海、北京等地的地方监管细则已经正式发布。2017年4月，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》;中国互联网金融协会下发《互联网金融信息披露标准-消费金融(征求意见稿)》;银监会在新任主席郭树清任职之后，更是对网贷细分领域祭出新规。这些都充分体现出监管层对于互金风险的高度重视，加强互联网金融监管,稳定金融市场秩序刻不容缓。

　　面对互联网金融发展中的“阵痛”，不论是最开始的“严监管”，还是“穿透式细监管”乃至“协同监管”，归根结底，这些“金融监管”本质仍是人为监管，只能靠监管部门的协同监管和监管机构深化监督，被动式、响应式监管来防治金融风险，存在监管效率低下、管理成本较高的弊端。由于互联网金融属于创新金融业态，例如：近几年成立的直销银行、以及实体企业介入的供应链金融等，以传统金融监管的经验，已经无法兼顾多元化的互联网金融创新业态所带来的风险。面对大数据、云计算、人工智能等金融科技在互金领域的应用以及海量的数据环境，传统监管无法做到实时、动态监控平台异动。在此形势下，金融监管部门提出了“科技监管”理念。科技监管的出现是监管模式路径演变的一道分水岭，是监管层面第一次运用大数据、云计算、人工智能等先进技术手段对联网金融风险进行监管的有益尝试。一方面，科技监管能够正确处理安全与创新之间的关系，切实防范金融风险，积极地运用科技的先进监管手段来全面提升监管的效率，降低管理成本。另一方面，它还能通过大数据和云计算等先进技术手段，提前预知金融风险，提升监管数据的收集、整合、共享的实时性，有效避免监管滞后，有助于监管机构实现即时、动态的精准监管。

　　科技和监管的结合不仅能够能高效推进互金行业整改进程，同时先进金融科技的引入，更能帮助企业从内部实现监管，最大限度地控制风险。作为网贷行业的一员，恒昌公司一直致力于金融科技的研发，并将其应用于风险控制。恒昌构建的大数据风控系统，通过智能决策引擎获取更广泛的信用信息维度，对授信过程中的欺诈和违约风险进行交叉检验，实现对信用风险的精准判断。在大数据风控建设方面，恒昌公司已投入了大量的资源，打造了独具特色的大数据风控体系，积极与征信公司、第三方数据公司、运营商、电商公司等开展合作，从而获取了第三方征信、网购、社交、出行等海量数据。在获取数据之后，数据的深度发掘和分类整理尤为重要。在建立风控算法模型的基础上，审批决策引擎和评分卡体系的建立，极大地加强了对借款客户的违约风险的决策效率。目前恒昌已与多家国内外知名的信息技术公司达成战略合作，开发了一系列风险评分模型，部署了信用决策引擎、反欺诈引擎，以及自主开发了三方数据决策引擎，逐渐建立了一整套完善的大数据风控体系。

　　金融科技的发展为金融行业的未来带来了前所未有的变革。互联网金融行业业务多元化、技术应用的智能化的趋势，则需要与时俱进的监管能力和手段。科技与监管的结合水到渠成，其监管理念的推出已经得到了监管机构和专家学者的认可，以及企业的实践应用，也必然成为未来兼顾创新与监管的更为有效的管理模式。