恒昌首席风控官陈以平：以大数据风控挖掘信用的价值

　　世界银行国际金融公司(IFC)与世界银行扶贫协商小组(CGAP)在2013 年共同发布的《2012 年普惠金融：加深全面了解》报告指出，全球约75%的贫困人口无法获得正规的金融服务，各国应建立普惠金融体系。亚洲的孟加拉国、印度，美洲的墨西哥、巴西、秘鲁，非洲的肯尼亚、南非等发展中国家和地区，金融体系普遍薄弱，甚至有些非洲国家完全没有国家金融系统。因此，这也为以创新金融科技应用为基础的数字普惠金融，服务于该国家地区的经济发展,提供了绝佳的契机。尤其是以中国为代表的发展中国家，政府出台各项政策大力发展普惠金融，正在用普惠金融实践惠及更多人群，让所在国人民享受到真正创新、便捷的数字普惠金融服务。

　　实践中发现，普惠金融所服务的人群大多都缺乏传统征信的积累，而这对致力于提供数字普惠金融服务的互联网金融公司来说，不仅意味着巨大的市场机遇，同时也标志着一个金融创新时代的来临。为了解决传统征信覆盖不足的缺陷，互联网金融公司在传统风控的基础之上，以技术为支撑建立大数据风控体系，多维度刻画和挖掘用户信用，为其信用发挥价值打开了窗口。

恒昌首席风控官陈以平

　　大数据征信和风控是金融业的未来

　　在刚刚结束的中国金融论坛的“互联网金融2.0时代的大数据征信运用与风控管理”分论坛上，恒昌公司首席风控官陈以平在发表主题演讲时，将国外内的金融发展大体分成了四个阶段，国内的计划经济、传统金融、网络金融、互联网金融2.0时代，以及国外的传统金融、计算机时代、互联网金融时代、大数据时代，并分别进行了详细阐述，通过对比国内外金融业发展历程和趋势，总结出“技术进步与风险管理能力的提升是金融发展核心动力”。这是结合他在美国富国银行、摩根大通银行等国内外知名金融机构工作积累的二十多年风险管理方面的深厚经验而做出的总结。

　　“大数据时代，中国的情况跟美国的情况有一个非常大的区别。”美国Facebook、谷歌等公司都应用了大数据技术去做市场营销。但是反观他们在金融方面的应用却是非常有限，其原因不是因为技术不好，而是因为环境不一样。相比在中国，恰恰由于传统征信体系覆盖不足，数字普惠金融需求巨大，因此为大数据在金融领域的深度、广度应用提供了足够大的市场空间。而在数据的收集和处理方面并没有制度的羁绊，这也给中国的互联网金融创新发展提供了机遇。

　　金融、风险管理与征信相互依托

　　陈以平博士将此次会议主题总结出3个关键词：“金融”、“风险管理”、“征信”，他认为金融的核心是风险管理，风控的核心是对债务人的充分了解，征信是获取完整和准确的债务人信息，因此征信助力风控、风控支撑金融、金融的蓬勃发展反过来又促进征信的发展。因此这三者形成了相互依托的关系。

　　在圆桌论坛上，有发言人指出，征信是金融强相关的信贷数据，而大数据不是征信数据，大数据可以用来做金融借贷风控的补充数据，但是它不是金融强相关的数据。陈以平博士针对此观点表示，“征信是利用历史的交易数据通过风控的模型去预测今后的交易情况，但是我们也不能把自己限制在只用交易数据上，可以拓宽思路，除了交易数据，也利用其他非交易数据。征信的强相关数据虽然在现阶段占据一定地位，但是随着年轻消费群体的成长、新客户不断加入以及新业务开发，都会使大数据在征信和风控管理上的应用更为重要。掌握行业的未来和立足于培养新一代的消费者，就必须接受金融的变革。显然随着金融科技的不断发展和可利用的大数据集群体量的不断扩充，大数据征信的作用会在互联网金融风险管理方面越来越突出，从而支持大数据风控更好的在金融领域的发挥作用。”

　　让信用发挥最大价值

　　在圆桌论坛上，一位在非洲工作、专程乘飞机赶过来参加论坛的嘉宾对于陈以平博士发表演讲和论坛中提到的大数据征信，深有感触，并与陈博士进行了问答互动。他同意陈博士的观点，很多传统征信体系无法覆盖的人群其实具有良好的信用，但是他们的信用如何和大数据连接和应用?

　　谈到不同社会阶层人的信用问题，陈以平博士表示，一些贫困人群非常朴实，从风控的角度来讲，他们的还款意愿没有问题，更多的是需要从还款能力上来把控风险。对于农民而言，不管是靠生产买卖粮食、饲养牲畜，还是经营小生意，他们都有自己收入、开销等各种记录，而利用这些详细的数据做分析就可以判断其偿还能力。因而，大数据征信将成为挖掘未被传统金融覆盖人群信用价值的有利工具。

　　但是，陈以平博士也强调，到现在为止，大数据征信还是处在刚刚起步阶段，甚至还在探讨阶段。“在美国，100多年前就有了征信，从原来的几千家的征信公司，到现在的三足鼎立，在漫长的发展探索阶段中，通过技术手段将多维度、多层次的数据进行挖掘，逐步淘汰了非结构化和不相关的数据。”而对应到大数据时代的中国，也是通过不断发展的技术来处理复杂的数据，技术的更新迭代、大数据征信市场环境的完善等一系列产业链上的问题依然需要时间来逐渐沉淀和解决。

　　信用之于普惠金融，就如光辉之于万物，而大数据风控让“信用标准”的边界得以拓宽，使其产生更大的价值，进而让金融的普惠性得以充分体现。而如何以大数据风控技术挖掘信用的价值，也成为所有互联网金融企业一直致力于解决的关键问题之一。在创新和安全中找到平衡点，在投入成本和边际成本中寻找突破，从而让具备普惠性和包容性的互联网金融惠及更广泛人群，造福民生。