从2019迈向2020 金融科技开启下一个十年新赛道

　　这是最好的时代，也是最坏的时代。2019年，全球金融市场风起云涌，各种因素躁动不安。全球贸易保护主义仍在升级，国际贸易、制造业生产、消费投资信心等降至近年来低点。中国同样变化巨大，金融市场跌宕起伏。虽然中美贸易谈判暂时告一段落，但中美贸易谈判仍存在变数，任何一次反复都将影响市场预期，都将导致市场动荡。

　　如何破解实体经济增长困局，需要全球共同努力。以金融科技、区块链和5G等新兴技术为代表的先进科技，正在重塑全球价值链，代表全球经济未来发展方向。

　　从2013年的互联网金融元年，到2016年金融科技展露头角、再到2019的成熟态势，短短几年，我国的金融科技迎风生长，一路蜕变，随着蚂蚁金服、陆金所、恒昌等为代表的一批优秀的金融科技企业兴起，我国也已经逐渐成为全球金融科技领域的领跑者之一。

　　金融科技“赛道”全面提速

　　金融科技究竟有多重要?2019年6月，央行行长易纲在陆家嘴论坛演讲中指出：“未来，全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。”

　　我国的监管部门在厘清思路之后再出发，推动金融科技“赛道”全面提速。2019年8月，央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，是我国金融科技领域第一份科学、全面的规划，明确了未来一段时间金融科技工作的指导思想，同时也肯定了金融科技对金融行业发展的推动作用。

　　面对风口，无论是传统金融机构，还是金融科技公司，纷纷加大追赶的步伐。目前我国的金融科技企业不仅拥有了国际领先的成熟技术，也催生了更加多样的业务模式。

　　对于身处浪潮中的一家企业而言，更需要对自身的升级方向进行深刻的思考。从蚂蚁金服、陆金所、恒昌等金融科技头部企业，先后明确了金融+科技公司的定位。再到传统金融行业，如建信金融、兴业数金、光大科技等银行系科技公司相继成立，金融科技正在成为金融行业的最耀眼的星。

　　我们不妨分别从这些领域的头部企业在深耕行业、开放平台、赋能机构等维度，透视当前最为主流的商业模式，是如何应对趋势变化的。

　　众所周知，中国正处于金融科技 2.0向3.0过渡的阶段：即金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新的IT技术来提升传统金融的效率，解决传统金融的行业痛点，最终实现普惠的目标。金融科技行业快速发展，离不开前沿技术对互联网金融的发展起到的关键作用，对于创业九年的金融科技头部平台恒昌来说，同样如此。作为互联网平台，恒昌的科技基因可以说是与生俱来的，对金融科技的投入也是逐年加码。

　　面对竞争愈烈的金融科技战场，早在恒昌成立之初，就建立了聚焦前沿和创新技术研究的Fintech研究院，构建了优秀的研发团队打造全方位、多层次、多元化的互联网金融服务体系。目前，恒昌已利用机器学习、计算机视觉、智能语音、自然语言处理等金融科技关键技术，在智能获客、大数据风控、数字化资产配置、智能客服等方面进行了大量实践应用，积累了大量的实践案例和经验。正是基于在技术创新上通过大量的研究、投入、积累，深化了金融科技核心竞争力，最终奠定了恒昌“财富管理+金融科技”双轮驱动的根基。

　　恒昌创始人兼CEO秦洪涛认为, “中国互联网经过了25年的发展,已不单单是一个行业,而是一种新的价值观和思维模式。未来提起互联网,它既包括很多商业模式的创新,也包括很多科学技术的创新。”当前银行、证券、保险、基金等传统金融机构纷纷大力投入金融科技，或是成立独立的科技公司，就是看到未来创新的空间和科技对未来的引领，以及自主可控技术对行业的重要性。

　　结合金融业和金融科技的越来越密不可分的发展趋势，2019年11月，恒昌首席技术官方亮博士阐释了公司金融科技的AB2C发展战略：A即AI人工智能、B2即大数据和区块链，C即云计算，内容涵盖机器学习、知识图谱、人脸识别、声纹识别等创新技术，这也是恒昌金融科技能力逐渐向市场开放的大方向。方亮进一步解析称，亿次元是恒昌BBAS的基础平台，而异次源区块链应用，则是恒昌在中国及东南亚信贷产品中，异常次贷人群合法合规的数据源治理和分享机制。

　　根据权威市场调研机构Statista数据显示，2016至2020年，全球金融科技市场规模年增长率将达到20%，2020年全球金融科技市场交易规模有望达到5万亿美元。金融科技将为金融行业带来巨大的想象空间。

　　前事不忘后事之师

　　金融科技与传统金融相比最大的优势就是效率和体验的提升。在提供便利的同时，科技也让金融的覆盖范围更广、交易更加安全，并且满足人们日益个性化的需求。不过种种利好的背后，同样存在着挑战。

　　金融的魅力在于合理的风险控制。自从金融行业诞生伊始，有关金融安全问题的讨论就一直没有停止。而恰恰是这些问题和风险的存在，凸显了推动金融科技回归本源的迫切性。

　　而如何把握鼓励金融科技创新与防范金融科技风险之间的平衡，将成为金融科技发展的难点和焦点。对此，中国人民银行副行长，国家外汇管理局局长潘功胜认为，除了坚持服务实体经济的根本宗旨之外，还要坚持防范金融风险的基本底线不动摇。

　　放眼当下，行业监管法规需跟上，同时也离不开企业的风险管理体系的搭建。一些优秀的企业在提高服务、行业效率的同时，也能够将风控安全把控较好，以深度学习在恒昌风控领域的应用为例：基于深度学习的信贷模型在整个风控流程中起到了核心作用，经过多年的大数据沉淀，以及海量用户历史数据积累，实现了对用户的精细化样本与特征建模。实现了在贷前环节对用户欺诈和信用风险进行分析评估，并不断通过贷后表现数据来完善信贷模型，形成数据和算法的闭环。

　　事实上，金融科技正在成为助力现代金融体系建设的新引擎。金融科技的研发和应用带来了深远影响，驱动普惠金融发展进入了一个全新时代，而今，金融科技又将迎来一个新的增长点，即区块链技术的推行。

　　自2019年10月24日高层明确提出“要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展”以来，区块链行业持续升温。对于恒昌在区块链的探索和应用，方亮博士介绍到，经过多年研发、积累和沉淀，恒昌目前已推出异次源区块链，通过联盟链技术，以及智能风控和信贷模型能力，将恒昌在互联网金融领域和国内国际市场九年深耕的实践经验，沉淀在异次源区块链上。这不仅可以整合并打通各平台信贷行为异常的失信人和潜在失信人的相关合规信息，还有望形成同业征信信息合法合规共享的新局面。不过， 金融业追求效率与安全的平衡，当前区块链仍处于起步阶段，产品技术普及与成熟、硬件设备更新换代等都需要时日。

　　随着科技的不断迭代，对人才要求越来越提出新的挑战。而互联网金融企业未来发展不仅要明确与时代同节奏，与国家同呼吸共命运的战略定位，同时更要以人才精英化、国际化战略为基石，通过金融科技创新赋能实体经济发展。作为互联网金融的头部企业，恒昌以金融科技创新驱动数字普惠金融发展，同时不断优化以及培训提升的人才梯队也进一步为企业的未来提供了强有力的引擎。

　　逝者如斯夫，不舍昼夜。我国的金融科技已经走过了最初的野蛮生长期，来到一个趋于规范和成熟的时段。不过，金融科技今后还需在控制风险、服务实体经济、助力普惠金融等方面做到更好。

　　放眼2020，期待金融科技释放更大市场空间。