P2P网络信贷 缓动胜于盲动

P2P网络信贷是在网上完成借贷交易的生意，有人说，它将是中国互联网的第四种赢利模式——前三种是广告、电商和网游。P2P模式天生应该具备的很多特质，如分散的、阳光的、互联网的，却越来越少。在目前的政策环境和社会不成熟度下，网络借款平台急功近利的追求创新，不如在业务基础上的缓慢而微小的创新。

        作为国内P2P网络信贷行业的佼佼者，恒昌坚信，P2P网络信贷终究会成为成熟的商业模式。但在目前的情况下，揠苗助长的创新并不能让行业健康地发展，甚至躁进的创新还有可能葬送行业的信誉。比如，为了促进成交规模，网站使用了担保、风险池等一系列“扭曲”借贷风险的工具，导致借出者纯粹追求高利，且单笔出借金额越来越高，失去了分散出借的P2P本意；为了缩短筹资时间，网站在未有真实借贷交易之前，就通过出借模式等手段，先行吸纳了借出者资金，导致真实借贷中的交易双方不能做到一一对应，在法律上存在瑕疵等。

        不得不说的是上诉的这些创新可能实非所愿，一部分的原因是国家政策对P2P网络信贷模糊不清，很多本应由政府提供的公共基础服务，如征信系统，并不对民间资本开放，导致一些P2P网站举步维艰。由此给了那些心怀恶意者以行恶的空间，故今年上半年频频出现了一些P2P网站跑路的现象；也导致了一些想要做好企业的人不得不为了生存而被迫推出各种“创新”工具，应了“变通求存”的商业本性。

        其实，通过技术手段来解决借贷过程中的风险管理和成本控制是行业的两大难题，在前期也极容易产生亏损，但是绕开这两大行业难题去搞“创新”业务并非长久之计。我们坚信P2P模式之所以能够发展成熟，根本原因是在“阳光交易”的大前提下，实现社会资金的高效流转，让借出者和借入者以“低成本、高效率”的方式直接达成交易。而P2P网站本质上只是信息平台和交易中介，其职能角色不能逾越分际。

        而在互联网则因为其天然能够储存大数据，方便进行数据分析。对借款平台而言，每笔交易的相关信息均能够由系统详细记录在案，不仅可以给监管部门提供详实的数据，而且一旦发生风险也经受得起任何监督机关的审核。如果想让P2P行业长治久安，就必须首先体现出阳光交易的根本优越性来。

        不可否认的是，“创新”领先者迅速做大了交易规模。由此，从业者的目光聚焦于短期利益。而极少有人把创新用在了不断优化自己的网络信用评价和反欺诈系统上，用在不断优化交易系统上。而对于我们来说以不变应万变可能是更好的选择——不变的是P2P模式的根本优越性，而变的是国家政策和社会大环境的成熟度。我们并不急于一时的规模领先，更在意政策法规上的可持续，简而言之，P2P借款盲动不如缓动。