P2P网贷走向规范化
摘要：为解决中间账户产生的弊端，中国小额信贷联盟在8月26日时向其会员单位发起P2P行业自律公约，明确提出了“支付与清结算账户分离”的要求。有55家P2P机构签署了此项公约。此次活动的发起，有助于P2P网贷走向规范化。
此外，自律公约还提出了“第三方审计”及“纳入征信系统”的要求。拟通过设立清退机制，对不按要求执行的机构形成约束。
支付与清结算账户分离
为解决中间账户产生的弊端，中国小额信贷联盟在8月26日时向其会员单位发起P2P行业自律公约，明确提出了“支付与清结算账户分离”的要求。
简单来说，清结算分离就是将P2P平台的结算功能剥离出去。由借款人与放款人自行开设第三方支付个人账户，交易意向达成后，由P2P平台生成订单，并向第三方支付发出转账指令，再由第三方支付分别向借贷双方发送二次确认信息，经双方个人账户确认之后，资金方可出账，完成交易。
目前多家在内的第三方支付都已开通此类业务。但记者向两家规模较小的平台了解时，负责人都表示，由此增加的资金成本是他们最大的顾虑。
“现在第三方支付的费率最低可以拿到2%。，也就是每一万元交易要产生20元费用。应该说这个比率不算太高，但也不算太低。”相关人员分析，相较于最初6%。的费率，现在已经是大大降低了。但如果看银行的机构支付通道，它每一万元的费用可能只有几块钱。“但是现在由于各种原因，银行并不愿意跟P2P合作。”他说。
已经采取了账户分离模式的负责人称，他们之前也想与银行合作，但最终还是选择了第三方支付公司。“目前P2P行业没有正式的监管出台，一些平台的业务模式还面临政策风险甚至法律风险，银行并不想轻易介入。
自建风险屏障
继央行负责人表态，互联网金融不能触碰非法集资和非法吸收公众存款“两条红线”后，P2P抱团自律的趋势更盛。
相关人员介绍，上半年，联盟下设的P2P行业委员会19家成员机构已经完成第三方审计。
他同时透露，联盟正在与公安部身份证查询认证服务中心接触，希望可与之达成协议，向联盟内机构开放对借款或投资人身份信息的真实性验证服务。
以自律或协会的形式，将争议较少的业务规范起来是组织方的想法，通过抱团来应对可能的政策调整是大多数参与者的意愿。自然这样的屏障也有意无意地在P2P行业画出了一条界线。
“说P2P没有监管是不准确的。”中国小额信贷联盟相关人员表示，“我们认为应该把P2P和它的派生业务区别开来，把P2P还原为服务中介。”他解释，所谓派生业务主要是指担保。“P2P业务没有监管规则，但融资担保是有法可依的。”他说。
P2P的本质是债权交易，风险应当是投资人自己承担的，平台只能保证交易过程的安全性。他强调投资者教育依然是一项重要的工作。
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