对未来P2P行业的思考

　　P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，贷款人在平台发放贷款标，投资者进行竞标，向贷款人放贷的行为。金融的安全性、流动性和收益性，考量着每一个P2P网贷平台。P2P网贷的出现，解决了许多中小微企业或者个人周转资金困难的问题，而且，随着行业的继续改革和创新，互联网平台金融脱媒的集群效应、长尾效应的优势都将逐渐体现出来。

　　目前，我们的网贷行业处于“三有三无四积聚”的境地：有需求、有供给、有中间服务商，但是却无准入门槛、无行业标准、无机构监管。同时，预期高收益的存在，导致大量的资金积聚、人才积聚、技术积聚和风险积聚。至今为止，“一行三会”都未对网贷行业做出明确表示。那么，在未来，对于P2P网贷我们需要思考哪些方面?

　　一、完善行业征信体系，降低系统风险。

　　目前，我国的个人信用体制并不健全仍待完善，而投资人往往最关注的却是贷款人的资信，因此应该去考虑怎样去完善P2P行业的征信体系，降低系统的风险。

　　二、无监管就要做好自律。

　　目前的P2P行业，缺乏外部的监管和约束，平台、资金、运作等都游离在传统的金融体系之外，金融机构或类金融机构，做的都是资金生意。做资金，最需要的不是拥有多么深厚的背景，也不需要拥有多么丰富的资产，需要的是公信力。因此作为P2P网贷平台应该做好自律，以保证行业的健康发展。

　　三、拒绝过度营销，凝聚品牌。

　　对P2P平台而言，最重要的是市场对品牌的认同，过度的营销手段损害的最终是平台本身的利益，一部分优质的贷款人在平台上无法获取相应的融资，另一部分投资人又会认为平台浮夸，真实度、可信度不高，难以放心的进行借款，成交活跃度大大降低。

　　四、调整模式， 不断优化创新。

　　P2P模式之争主要存在于传统的P2P模式和新兴的债权转让模式之间。只要合理合法，市场接受，投资人认可，加强风险和管理，那就是成功的模式。在行业继续发展的过程中，必将会产生更多更好的模式，诸如引入基金做债权证券化、涉入行业做专项产业融资等等，有创新才有发展。

　　五、整合线上线下，降低坏账率。

　　理想状态的P2P网贷，应该是纯线上的交易行为，认证、投资、审核、放贷、回款等都是在互联网上完成。但理想总归是理想，对现阶段的市场环境，并不适合。事实上，线上做营销收款，进行资金聚集，更能发挥互联网的集群效应和长尾效应。线下做审核放款，有利于对贷款方资质、偿债能力和款项用途的认定，也有利于对债务的管理和追偿。

　　六、电商与网贷的结合。

        P2P平台理想的状态是成为一个电子商务平台，买卖的商品是“贷款”或者“债权”。既然P2P网贷是基于互联网而兴起的金融服务模式，那么，也应该为电子商务来服务。任何一个商业模式的产生，最终服务的仍旧是商业本身。电商与网贷结合，所释放的巨大能量，不仅让广大会员企业受益，也让电商金融走得更远。