P2P行业在发展中的困境

　　随着互联网金融的蓬勃发展，P2P行业也在渐渐摸索中形成了自己独立的一套体系，P2P平台的建立帮助了无法在银行顺利拿到借款的工薪阶层、学生群体及小微企业主，但是P2P在创新发展的同时，也渐渐暴露出“端倪”，下面恒昌财富根据行业近年发展总结了P2P在发展中的困境。
 

　　(一)借款人个人信用风险较大。由于中国社会征信体系尚不健全，P2P平台不能接入中国人民银行征信中心，目前各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时，主要根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。一方面，此类证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据;另一方面，即使是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息，做出正确的、客观的信用评价。
 

　　(二)易踩“非法集资”的红线。部分平台采取的债权转让模式，是通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，而不再是独立于借贷双方的纯粹中介。
 

　　(三)资金来源难以审查。P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但也不能排除其来源的非法性。
 

　　(四)沉淀资金安全性低。P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是及时打入借贷双方的账户，会产生在途资金。目前很多P2P借贷交易中数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控，如果网站开立第三方账户代为发放贷款，则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。
 

　　(五)贷后资金用途难以监管。资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。恒昌针对此情况建立的完善的风险保障体系，设计了风险保障金，风险保障金是指从借款人支付给恒昌平台的服务费中按比例抽取的，当借款人无法按时还款时，恒昌会使用风险保证金进行覆盖，这样做极大程度的减少的客户的资金风险。
 

　　(六)隐私权保护存在较多漏洞。P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息，一方面为贷款人提供选择借款人的凭据，另一方面也作为信用评价的依据。若网站的保密技术被破解，借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，借贷人的隐私权无法得到有效的保护。
 

　　总体来说，P2P行业作为新生事物，在其合法运行和发展的情况下，我们应该给予支持和帮助，鼓励其健康发展。