P2P行业难离下线业务的主要原因

　

       网贷究竟能不能涉足线下业务，其边界到底在哪里?其实究其原因，P2P作为一个纯粹的平台不能涉足线下。但P2P网贷目前对线下业务的依赖程度较大，短期内很难脱离。

 

　　如果一家P2P自称是平台，但更多的是线下业务，就被认为是偷换概念，就会演变成资金池，结构、信誉都会受到影响，出现影子银行。但日前召开的互联网大会上刘士余副行长说：“有两个底线不能碰，一个是非法吸收公众存款，另一个是非法集资。”

 

　　目前大多数公司名为互联网金融投资理财公司，但并非所有的业务都在线上进行。包括恒昌公司在内的很多P2P网贷机构，大都通过线上、线下两条线发展业务，且短期难以摆脱线下部分。但是，“线下”并不等同于违规。

 

　　如果纯线上的P2P网贷，虽然从规模上是有发展的，但它所占的比例在整体P2P网络借贷中却呈现萎缩的趋势，其原因有以下几个方面。

 

　　一、由于不能接入央行个人征信系统，有没有健全的民间个人征信体系，导致借款不还的人不但得不到惩罚制约，同时也没有相应的社会信誉压力。这种状况致使其有机会在不同的平台多次借款不还，造成平台这块业务的坏账率越来越高。西方纯线上P2P能快速发展，和他们有几十年成熟的个人征信体系有很大关系，由于人们普遍使用个人征信系统，违约人的后果非常严重。

 

　　二、线上开发借款人需要人工通过视频远程审核，耗工费时，无法发挥技术的优势，相对来说这种业务单笔借款金额又比较小，所收服务费很勉强覆盖增加的成本，稍有坏账就回导致亏损，很难快速发展。

 

　　三、相对于线上找借款人业绩增加缓慢来说，线下找借款人单笔金额较大，考察比较容易，坏账率容易控制。

 

　　目前，国内P2P网贷包括像恒昌公司这样的借贷平台，大多采用面对面的贷款申请及信用评估，允许出借者直接在网上选取贷款申请，但并非所有的业务都在线上进行。